一、健康保險(xiǎn)的定義和分類
(一)疾病保險(xiǎn)
1.定義：疾病保險(xiǎn)是指以約定疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。
2.重大疾病保險(xiǎn)：重大疾病是指嚴(yán)重的、可能造成死亡的、或顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存、工作能力和生活能力的特定疾病。
3.分類：根據(jù)保險(xiǎn)期限的不同，可分為一年期重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)和終身重大疾病保險(xiǎn);根據(jù)是否獨(dú)立存在，可分為以主險(xiǎn)形式存在的重大疾病保險(xiǎn)和以附加險(xiǎn)形式存在的重大疾病保險(xiǎn);根據(jù)投保人群的性質(zhì)，可以分為全體重大疾病保險(xiǎn)和個(gè)人重大疾病保險(xiǎn);根據(jù)不同的人口屬性，還可分為少兒重大疾病保險(xiǎn)、女性重大疾病保險(xiǎn)和男性重大疾病保險(xiǎn)。4.根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，重大疾病保險(xiǎn)主要分為純疾病保障型和疾病保障與死亡保障結(jié)合型。
二、醫(yī)療保險(xiǎn)
1.定義：醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。
2.特點(diǎn)：
(1)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金的給付條件是以醫(yī)療行為的發(fā)生或醫(yī)療費(fèi)用支出作為依據(jù)，與疾病診斷不直接相關(guān);
(2)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品具有不同的分類方法。按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)，醫(yī)療保險(xiǎn)可分為費(fèi)用補(bǔ)償型，醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。按照保障責(zé)任范疇，醫(yī)療保險(xiǎn)可分為基本型醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)是指與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度相互銜接的一系列商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，是構(gòu)建國家多層級(jí)醫(yī)療保健制度的重要組成部分，目的是對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償不足部分進(jìn)行有效的二次補(bǔ)償。
(3)醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素多，經(jīng)營管理復(fù)雜。
三、失能收入損失保險(xiǎn)
1.定義：失能收入保險(xiǎn)是指以因約定疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。失能收入損失，保險(xiǎn)一般分為短期失能收入損失保險(xiǎn)和長期失能收入損失保險(xiǎn)。而這兩種形式既可以作為團(tuán)體保險(xiǎn)，也可以是個(gè)人保險(xiǎn)。目前國際市場上較為普遍的是團(tuán)體失能收入損失保險(xiǎn)，可以由雇主和雇員共同支付保險(xiǎn)費(fèi)，也可以是政府強(qiáng)制的社會(huì)失能收入損失保險(xiǎn)。
2.特點(diǎn)：
(1)失能收入損失保險(xiǎn)界定的核心包含兩點(diǎn)，一為工作能力喪失，二為失能導(dǎo)致收入損失。
(2)失能收入損失保險(xiǎn)主要是滿足被保險(xiǎn)人因暫時(shí)或永久喪失工作能力后的基本生活需求，而不是承諾保證以往的生活方式。
(3)失能收入損失保險(xiǎn)的給付期間可長可短。
(4)在失能收入損失保險(xiǎn)的合同中，通常是有免責(zé)期條款。
(5)在實(shí)際操作中，失能收入損失保險(xiǎn)更大的困難和風(fēng)險(xiǎn)是判斷被保險(xiǎn)人是否持續(xù)滿足賠付條件，并在被保險(xiǎn)人恢復(fù)工作能力的情況下，及時(shí)中止保險(xiǎn)金給付。
(6)特殊條款，失能收入損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同中常常提供保費(fèi)豁免，即約定在全殘發(fā)生之后并持續(xù)處于全殘狀態(tài)時(shí)的保費(fèi)將無需交納。
三、護(hù)理保險(xiǎn)
1.定義：指因以約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為保險(xiǎn)人的護(hù)理費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。
2.特點(diǎn)：
(1)護(hù)理保險(xiǎn)的主要形式是長期護(hù)理保險(xiǎn)，以50歲以上的中老年人為主要消費(fèi)群體，可以個(gè)人購買，也可以由企業(yè)為員工購買。
(2)護(hù)理保險(xiǎn)需要制定理賠判別標(biāo)準(zhǔn)。
(3)長期護(hù)理保險(xiǎn)具有多種形式的保險(xiǎn)責(zé)任。
(4)長期護(hù)理保險(xiǎn)通常在保險(xiǎn)合同中承諾保單的可續(xù)保性，保證了長期護(hù)理保單的長期有效性。
